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抄来的拍拍贷逼出来的人人聚财

发布时间:2019-03-27 19:13:26

今天,拍拍贷创始人张俊在媒体上表示:拍拍贷今年以来累计撮合成功的络贷款规模为7亿元,坏账率控制在1.5%。而据其内部人士透露,张俊在其邮件中表示,拍拍贷明年的交易规模可望达到100亿元。

张总,约个架不?如果拍拍贷明年交易规模能够做到100亿元,人人聚财的刘侠风愿意在不妨碍交通的情况下,上深南大道裸奔。张总下个注呗。

作为家P2P贷平台,2007年6月运营至今6年有余,累计交易量还不到10亿元,效仿者“寡”,张俊总这个时间,还有心思在媒体上放大炮,也不好好琢磨下,为什么顶着“国内首家成立的贷公司”、“活跃用户数量在贷平台中名列前茅”、“由国内名校毕业生创立”、“得到知名风投的投资”这么多光环,而交易量却被那么多后来者赶超?为什么那么多投资者坚持着“投什么不投拍拍贷”原则?

中国的P2P贷运营模式,说刻薄点,要么是抄来的,要么是逼出来的。本文简单就“抄来”的拍拍贷和“逼出来”的人人聚财,两种不同模式优劣,简单和还不是十分熟悉P2P贷行业的朋友做一分享。

“抄”来的拍拍贷

所谓P2P贷,是指个人通过络平台相互借贷,借款方在P2P站发布贷款需求,投资人则通过站将资金借给贷款方。

2005年3月,全球家P2P贷平台Zopa在伦敦上线,以美国为代表的欧美国家迅速掀起跟风潮,Lending Club、Prosper以更加迅猛的“姿势”,把P2P贷的春风带到了中国。2007年6月,上海有了张俊的拍拍贷。

拍拍贷像、、微博、百度等等伟大的改变时代的产品来到中国一样,完全照搬了西方模式,坚持做纯信用贷中介平台。即用户可以在该平台上自行发布借款信息,自主选择项目出借资金,站方只负责制定交易规则和提供交易平台,不负责交易的成交,也不承担借款人违约带来的损失。

这样的运营模式,对于平台来说,风险很小,运营成本很低,但是对于平台上的借出方(理财用户)来说,风险巨大,即便大家在股市坐过过山车,明白“投资有风险”,也可能没法体会P2P贷平台的风险。股市再有风险,背后还有相对来说较为完善的制度律条做准绳,亏损还有个限度,P2P贷则完全不一样,拿近创记录的“福翔创投”为例,上线运营近三天,考几个“秒标”,忽悠了用户一笔钱就销声匿迹了。用“福翔创投”的创始人在群里给用户的一句话说就是:能找到我,算你们有本事。

请问拍拍贷张俊张总,在P2P贷行业还处于无监管机构、无准入门槛、无行业准则的“三无”状态,拍拍贷一句“自律”,老百姓就信了吗?

不是说拍拍贷的模式不好,甚至可以说,拍拍贷的模式——纯线上无担保,可能代表了P2P贷行业的未来。以后,等“大数据”不再只是“概念”,等我们的征信体系完善了,等我们的违约成本提高到不敢违约了的时候,一定是“纯线上无担保”模式。

但是现在行吗?从理论上说,今年大家都喜欢说“大数据”,有几个公司真正掌握了可以变现、能够变现的“大数据”?我们的征信体系还相当不完善,民间金融还相当活跃、多头负债还相当普遍;我们的违约成本在这个“欠钱的是大爷”年代,可以忽略不计。从现实情况其实也可见一斑:中国人喜欢跟风,从拍拍贷2007年上线到第二家贷平台宜信上线,用了一年多时间——人家还只是把线下的业务,借着互联的春风,搬了部分到了上;纯粹拷贝拍拍贷模式的平台,至今没有,是大家都看不到拍拍贷吗?显然不是。还有,一个运营6年多的P2P贷平台,交易量还没有突破10亿,在这个P2P贷蓬勃发展的年代,真的有点拿不出手。

希望拍拍贷以后的路越走越宽,能坚持到“人人有信用,信用有价值”年代,那时候,别说百亿,

抄来的拍拍贷逼出来的人人聚财

千亿都是小菜。

“逼”出来的人人聚财

张俊把P2P贷带到中国后,之所以没有“星星之火,可以燎原”,很大一部分原因是因为拍拍贷模式的局限。试问一下,你敢把钱通过互联借给陌生人吗?不要说陌生人了,不是关系铁到家了,朋友之间都不好借钱吧?

但是,如果有个P2P贷平台,它说:你敢通过我们平台,把钱借给陌生人吗?如果陌生人到期不还,我们垫付——大家在不熟悉这家平台的时候,可能会为了高回报,拿点碎银子试试水,但是你试一次、两次之后,发现真的能按时把借出去的钱收回来,而且收益远比银行理财产品高,风险远比股票低,这时候胆儿就肥了——三五万也敢借,三五十万也不是那么害怕。

如果这家平台,又告诉你:我不开发项目了,开发项目的事情,交给各地有话语权、有金融牌照、有风控经验、有足够实力的担保公司、小贷公司去做吧,同时让他们提供担保;我们平台就只做平台,对合作担保公司、小贷公司提供的项目,进行二次风控;平台只赚取你的渠道费用——平台为理财用户的本金构筑了担保公司、抵押物、平台风险备用金三道防火墙,作为用户,你还怕吗?

笔者所就职的P2P贷平台人人聚财之所有选择了这样的模式,其实完全是被逼出来的。平台运营初期,公司从深圳几家相当出名的小贷公司,挖了一票十分的风控人员,但是发现纯粹做线上,坏账率不可控,还好那时候做的都是3000元左右的小项目,没有影响到公司正常运营。人人聚财合伙创始人、CEO许建文,一边在默默为坏账埋单,一边当机立断转型:做纯平台。把风险转嫁给分散在各地的、合法的、的、有实力的小贷公司、担保机构,咱们就只做平台,不要老想着一口吃成个胖子,咱就只赚取点渠道费用。当时很多同事很不理解、不支持,渠道费用两三个点,自己做项目两三十个点,许总你脑子进水了吧?但是发展到2013年的今天,特别是在这个多事的十月,同事们无不为当初许建文的“断腕”决断叫好。

这种模式到底行不行?用平台的发展速度来考量,2012年2月,人人聚财成交量仅28万元,2013年9月单月成交量达4150万元,猛增接近150倍;就用户体量来考量,人人聚财接近15万注册用户,只用了不到两年时间;就追风平台来说,现在有多少平台在Copy人人聚财模式?具体我就不点名了。

P2P贷行业,还在“春秋战国”群雄争霸阶段,监管还没有到位,子弹还在继续飞。P2P贷模式之争,从未停歇,到底孰优孰劣?笔者认为,能够帮小微企业快速融到低成本资金,能够帮助老百姓实现财富保值增值的模式,就是好模式。

作者系人人聚财媒体总监,账号liuxiafeng001。以上言论纯属个人梦呓,不代表所就职公司。

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